Полис ОСАГО — такой же обязательный документ для управления автомобилем, как и водительские права. Однако при оформлении полиса можно столкнуться со страховыми мошенниками. Разберем распространенные схемы обмана в этой сфере и выясним, как не стать жертвой аферистов.
Схема 1. Продажа поддельных полисов
Зачастую мошенники выдают себя за известные страховые компании: создают клоны их официальных сайтов, рекламой завлекают туда людей и убеждают купить полис по привлекательной цене. После оплаты человек получает на электронную почту страховку, которая выглядит очень правдоподобно, но на самом деле — фальшивка.
Причем риск встретить мошенников велик не только в интернете, но и у отделений ГИБДД или автосалонов. Аферисты предлагают оформить страховки прямо на месте. Конечно, они тоже оказываются недействительными, потому что преступники используют украденные или аннулированные бумажные бланки полисов.
Чем вы рискуете
Водить без страховки автогражданской ответственности (ОСАГО) нельзя. Если вас остановит сотрудник ГИБДД и выяснится, что полис ОСАГО поддельный, вам выпишут штраф, а машину отправят на спецстоянку.
Если наступит страховой случай, с поддельным полисом вы окажетесь без страховой защиты. Например, при ДТП по вашей вине придется самостоятельно оплачивать ремонт своего и чужого имущества
Попытку получить возмещение по поддельному полису страховая компания вправе расценивать как мошенничество. А за это грозит уголовная ответственность.
Покупка страховки на фальшивом сайте, скорее всего, обернется не только потерей стоимости полиса, но и всех денег на карте. Ведь в руки преступников попадут все ее реквизиты. Также у мошенников окажутся данные вашего паспорта — их могут использовать, чтобы попытаться оформить на вас микрозаймы.
Как предотвратить обман
Перед покупкой полиса необходимо проверить:
·Лицензию страховой компании.
У страховщика обязательно должна быть действующая лицензия Банка России и именно на тот вид страхования, который вам нужен. Проверить лицензию компании можно в справочнике Банка России.
·Полномочия посредника.
При покупке полиса у страхового агента или брокера важно проверить его документы: паспорт, оригинал агентского или брокерского договора, доверенность, которая дает ему право подписи документов от имени компании.
Не лишним будет обратиться к страховой компании и убедиться, что посредник действительно с ней работает. На сайтах страховых компаний есть реестры агентов и брокеров, с которыми они сотрудничают. Можно уточнить эту информацию и по номеру горячей линии — он указан на официальном сайте страховщика. Но если не хочется тратить время и силы на проверку посредника, лучше купить полис напрямую — на сайте страховщика или финансового маркетплейса.
Когда оформляете страховку через финансовый маркетплейс, проверьте адрес его сайта в реестре регулятора.
В поисковиках «Яндекс» и Mail.ru легальные финансовые компании помечены специальной галочкой.
Как проверить подлинность полиса
Если вы уже купили полис, стоит убедиться, что он настоящий и в нем указана верная информация. Зарегистрируйтесь на сайте страховщика и посмотрите в своем личном кабинете, значится ли там ваш договор.
Также подлинность полиса ОСАГО можно проверить в базе данных Национальной страховой информационной системы (НСИС). Зайдите на ее сайт, введите серию и номер полиса. Вы узнаете, действует ли страховка и какая компания ее выдала. Также вы увидите марку, модель, VIN-код и госномер машины, к которой привязано ОСАГО.
Если на сайте страховщика или в базе НСИС полис не найдется либо в нем обнаружатся ошибки, немедленно свяжитесь со страховой компанией. Проясните ситуацию. Не исключено, что вас действительно обманули мошенники, – тогда придется оформлять страховку заново.
Схема 2. Подделка данных в страховке
Даже когда полис настоящий, лицензия страховой компании действует, а страховой агент или брокер уполномочены заключать договоры, ошибки не исключены.
Встречаются недобросовестные страховые посредники, которые намеренно искажают данные, чтобы завлечь клиентов низкими ценами на полисы. Например, в случае с ОСАГО занижают мощность автомобиля. При продаже электронного полиса мошенники могут оформить настоящий договор по одним данным, а клиенту направить документ с исправлениями, чтобы скрыть подделку.
Чем вы рискуете
Если ошибка выяснится до того, как наступит страховой случай, то компания вправе потребовать доплату либо расторгнуть договор ОСАГО.
Если владелец «дешевого» полиса станет виновником аварии, страховая компания возместит ущерб пострадавшему. Но после этого сможет предъявить клиенту иск и потребовать вернуть выплаченную сумму.
Как предотвратить ошибки
·Важно тщательно проверять всю информацию в страховом договоре. Например, при покупке полиса ОСАГО нужно обратить внимание не только на то, чтобы имена водителей и госномер автомобиля были написаны без ошибок. Необходимо убедиться, что ваш регион проживания, мощность автомобиля и все остальные параметры указаны верно.
·Даже когда в полисе ОСАГО указаны корректные данные, желательно убедиться, что страховщик правильно внес их в базу НСИС. Ведь именно с ней сверяются сотрудники ГИБДД при проверках на дорогах или в случае ДТП. Чтобы проверить данные в базе, нужно авторизоваться на сайте НСИС через Госуслуги или свой онлайн-банк.
·Если вы обнаружили ошибки уже после того, как купили полис, как можно быстрее сообщите о них страховой компании. Обычно страховщики идут навстречу клиентам, когда те сами замечают неточности и просят их исправить. Договор переоформят. Если цена была занижена, нужно будет доплатить разницу.
Схема 3. Помощь псевдоюристов
В интернете много рекламы, которая обещает юридическую помощь владельцам полисов. «Специалисты» гарантируют, что смогут отсудить у страховой компании деньги, если она отказалась выплачивать возмещение или оценила ущерб в меньшую сумму, чем ожидал клиент.
Чаще всего юристы предлагают уступить им ваше право требовать страховую компенсацию. Они уверяют, что обратятся в суд с иском к страховой компании и непременно выиграют дело. А когда суд примет решение и страховщик заплатит нужную сумму юристу, тот переведет вам деньги.
Нередко автоюристы подъезжают прямо к месту ДТП. Они помогают заполнить бланк европротокола, проверяют полисы ОСАГО и каско, визуально оценивают ущерб. А затем предлагают водителям, которым положены страховые выплаты, не подавать документы в страховую компанию, не ждать ремонта или денег — а получить компенсацию сразу. Взамен автовладельцы должны лишь подписать документ о передаче прав требования юристам.
Чем вы рискуете
В большинстве случаев люди просто теряют деньги. Юристы просят заранее оплатить экспертизу, комиссию за подготовку документов и подачу иска в суд, за участие в судебных заседаниях. В результате компенсацию от страховой компании либо вообще не удается получить, либо она не покрывает даже расходы на услуги юристов;
Бывает, что псевдоюристы просто исчезают, едва получив деньги от клиента.
Если человеку и достается какая-то выплата, она обычно оказывается гораздо меньше, чем он мог бы получить самостоятельно. Как правило, до 50% от суммы юристы забирают себе как вознаграждение за работу. А с остатка придется вычесть НДФЛ — ведь перевод от юриста считается доходом, а не страховым возмещением.
В случаях, когда автоюристы готовы рассчитаться на месте аварии, они специально занижают ущерб. От страховой компании они затем получают намного больше.
Как предотвратить обман
Не стоит соглашаться на предложения рассчитаться на месте. Если вы не эксперт, верно оценить ущерб вы вряд ли сможете.
Когда страховая компания отказывает в возмещении или вы не согласны с размером компенсации, сначала надо подать заявление страховщику с просьбой пересмотреть размер выплаты. Он обязан отреагировать максимум в течение 30 дней.
Если компания не стала менять свое решение или вообще не ответила в срок, возможны два варианта. В случаях, когда сумма вашего требования больше 500 000 рублей и спор не касается ОСАГО, решить его можно только через суд.
Но если сумма, которую вы хотите получить от страховой компании, меньше 500 000 рублей или вас не устраивает размер выплаты по ОСАГО, обратитесь к финансовому омбудсмену. Страховщики обязаны выполнять его решения так же, как и постановления суда. Подать заявление можно через сайт финомбудсмена. И лучше делать это самостоятельно. Когда к омбудсмену обращается клиент страховой компании, он рассматривает дело быстро — в течение 15 рабочих дней — и бесплатно.
Если же вы доверите ведение дела юристу, срок разбирательства увеличится до 30 рабочих дней. К тому же посредник должен будет заплатить омбудсмену 15 000 рублей — эти расходы лягут на вас.
Подробнее о других схемах страховых афер и о том, как защититься от обмана – читайте на сайте «Финансовая культура» в статье «Как распознать страховых мошенников».